Co obejmuje ubezpieczenie domu

Ubezpieczenie domu Szczecin to jedno z najważniejszych zabezpieczeń majątkowych, jakie może wykupić właściciel nieruchomości. Wbrew pozorom nie jest to wyłącznie polisa chroniąca przed skutkami pożaru czy włamania – to znacznie szerszy zakres ochrony, który w zależności od potrzeb i wybranej opcji może obejmować nawet odpowiedzialność cywilną wobec osób trzecich, pomoc prawną, a także ubezpieczenie ruchomości domowych czy systemów fotowoltaicznych. W tym artykule wyjaśnimy szczegółowo, co obejmuje ubezpieczenie domu, jakie są jego rodzaje, na co zwracać uwagę przy zakupie polisy oraz jakie elementy warto uwzględnić, aby realnie zabezpieczyć się przed stratami.

Czym jest ubezpieczenie domu?

Ubezpieczenie domu to forma ochrony finansowej właściciela nieruchomości przed stratami materialnymi i finansowymi wynikającymi z nieprzewidzianych zdarzeń losowych, kradzieży, zniszczenia mienia czy odpowiedzialności cywilnej. Może dotyczyć zarówno domu jednorodzinnego, jak i segmentu w zabudowie szeregowej, a także domu letniskowego, w budowie lub nawet niezamieszkanego czasowo.

Ubezpieczenie może być obowiązkowe (np. przy kredycie hipotecznym bank wymaga wykupienia określonego zakresu polisy) lub dobrowolne – w zależności od sytuacji prawnej i decyzji właściciela.

Co najczęściej obejmuje standardowa polisa ubezpieczenia domu?

Zakres ochrony zależy od wybranego wariantu – podstawowego lub rozszerzonego – oraz od oferty konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Do najczęstszych elementów ochrony należą:

A. Mury i elementy stałe

To podstawowy składnik każdej polisy. Ochrona obejmuje:

• mury nośne, dach, fundamenty,

• instalacje: elektryczne, wodno-kanalizacyjne, gazowe, grzewcze,

• stałe elementy wykończenia: tynki, glazura, parkiety, drzwi, okna, wbudowane szafy, armatura łazienkowa, zabudowy kuchenne.

B. Zdarzenia losowe

Zakres ubezpieczenia obejmuje szereg tzw. ryzyk nazwanych, do których należą m.in.:

• pożar,

• zalanie (np. z powodu pęknięcia rury, awarii pralki, cofnięcia się kanalizacji),

• uderzenie pioruna,

• huragan i silny wiatr,

• grad,

• obsunięcie ziemi,

• lawina,

• uderzenie pojazdu,

• eksplozja i implozja,

• upadek statku powietrznego.

W przypadku polisy w formule „All Risk” ochrona dotyczy wszystkich zdarzeń oprócz wyłączeń wskazanych w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).

Co można dodatkowo ubezpieczyć?

A. Ruchomości domowe

Czyli wyposażenie domu, które nie jest na stałe przymocowane do budynku. Należą do nich:

• meble,

• sprzęt RTV i AGD,

• komputery, laptopy,

• odzież,

• książki, dywany, obrazy,

• biżuteria (do określonego limitu).

Warto zaznaczyć, że niektóre ubezpieczalnie oferują również ubezpieczenie tzw. przedmiotów luksusowych (np. dzieła sztuki, zegarki, antyki), ale często wymagają wcześniejszej wyceny lub dokumentacji.

B. Kradzież z włamaniem i rabunek

W tym wariancie ochrona obejmuje szkody wynikające z kradzieży z włamaniem (zniszczenie drzwi, okien, kraty) oraz rabunku (kradzież pod groźbą przemocy lub jej użyciem).

Towarzystwa wymagają jednak określonych zabezpieczeń antywłamaniowych – ich brak może skutkować odmową wypłaty odszkodowania.

C. Ubezpieczenie od dewastacji i wandalizmu

Dotyczy aktów umyślnego zniszczenia mienia przez osoby trzecie – np. pomalowanie elewacji graffiti, wybicie szyb, zniszczenie ogrodzenia.

D. Odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym

Chroni właściciela nieruchomości w razie wyrządzenia szkody osobie trzeciej, np.:

• zalanie sąsiada z powodu awarii pralki,

• spadający z dachu sopel uszkodzi samochód,

• pies pogryzie przechodnia.

Odszkodowanie wypłacane jest poszkodowanemu przez towarzystwo, co chroni właściciela przed koniecznością pokrywania strat z własnej kieszeni.

E. Assistance domowy

Usługa obejmująca organizację i pokrycie kosztów interwencji fachowców w nagłych sytuacjach, np.:

• hydraulika przy pęknięciu rury,

• elektryka przy awarii instalacji,

• ślusarza przy zatrzaśniętych drzwiach.

Niektóre pakiety oferują nawet opiekę nad dziećmi, transport rzeczy lub pomoc informatyczną.

F. Ubezpieczenie domu w budowie

Dedykowane właścicielom nieruchomości w trakcie realizacji inwestycji. Chroni przed skutkami pożaru, kradzieży materiałów budowlanych, dewastacji, działania sił natury.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie domu? Wyłączenia odpowiedzialności

Każda polisa zawiera tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Do najczęstszych należą:

• szkody spowodowane rażącym niedbalstwem właściciela (np. niezakręcenie wody, pozostawienie otwartego okna podczas burzy),

• szkody powstałe w wyniku działań wojennych, zamieszek, ataków terrorystycznych,

• zniszczenia będące skutkiem prac budowlanych lub remontowych wykonywanych niezgodnie z przepisami,

• kradzież bez włamania (np. pozostawienie otwartych drzwi),

• szkody powstałe przed zawarciem umowy.

Dlatego tak ważne jest dokładne przeczytanie OWU przed podpisaniem umowy.

 Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia domu?

A. Suma ubezpieczenia

Powinna odpowiadać realnej wartości nieruchomości i mienia. Zbyt niska suma oznacza niedoubezpieczenie – czyli wypłatę odszkodowania w kwocie niewystarczającej do pokrycia strat. Z kolei zawyżona suma nie skutkuje wyższym odszkodowaniem, ale wpływa na wysokość składki.

B. Zakres ochrony

Warto dopasować polisę do indywidualnych potrzeb – np. jeśli mieszkamy w rejonie zagrożonym powodzią, należy upewnić się, że ryzyko powodzi jest objęte ochroną (często wymaga dodatkowej składki).

C. Forma polisy: ryzyka nazwane czy „All Risk”

Polisy „All Risk” (ubezpieczenie od wszystkich ryzyk) dają szerszą ochronę, choć są droższe. Ich zaletą jest to, że obejmują również te zdarzenia, których nie przewidziano jako ryzyk nazwanych.

D. Udział własny i franszyzy

Niektóre ubezpieczenia mają udział własny w szkodzie (czyli część kosztów pokrywa ubezpieczony) lub tzw. franszyzę integralną (czyli szkody poniżej określonej wartości nie są wypłacane).

Czy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe?

Z formalnego punktu widzenia – nie, ale w praktyce:

• przy kredycie hipotecznym bank wymaga polisy chroniącej nieruchomość przynajmniej od ognia i innych zdarzeń losowych,

• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej może być wymagane przez wspólnoty mieszkaniowe lub zarządców nieruchomości (zwłaszcza przy domach w zabudowie bliźniaczej lub szeregowej).

 

Podsumowanie – czy warto wykupić ubezpieczenie domu?

Zdecydowanie tak. Nawet podstawowe ubezpieczenie może ochronić właściciela przed kosztownymi konsekwencjami pożaru, zalania czy kradzieży. Rozszerzone polisy dają natomiast realną ochronę kompleksową – nie tylko murów, ale i mienia, odpowiedzialności cywilnej, a nawet komfortu codziennego życia (assistance).

Wybierając polisę, warto kierować się nie tylko ceną, ale przede wszystkim zakresem ochrony, warunkami umowy i renomą ubezpieczyciela. Dobrze dobrana polisa to nie koszt – to inwestycja w bezpieczeństwo.