Ubezpieczenie na życie Szczecin to jeden z najważniejszych filarów zabezpieczenia finansowego naszych bliskich w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń. Wielu z nas rozważa, czy jedno ubezpieczenie wystarczy, czy może warto posiadać kilka polis jednocześnie. W tym artykule – przygotowanym z perspektywy eksperta ds. ubezpieczeń – rozwiejemy wszelkie wątpliwości dotyczące posiadania więcej niż jednej polisy na życie.
Czy można mieć dwa (lub więcej) ubezpieczenia na życie?
Tak – można. I co więcej – w wielu przypadkach jest to nawet zalecane. W polskim systemie prawnym i ubezpieczeniowym nie istnieją przepisy, które zabraniałyby posiadania kilku polis na życie jednocześnie. Ubezpieczenie na życie to umowa pomiędzy ubezpieczającym a ubezpieczycielem – nie ma w niej mowy o konieczności ujawniania innych aktywnych polis, chyba że warunki danej umowy tego wymagają.
Posiadanie dwóch lub więcej polis może wynikać z różnych potrzeb: dodatkowego zabezpieczenia, chęci dywersyfikacji, dostosowania zakresu ochrony do zmieniającej się sytuacji życiowej lub zawodowej.
Dlaczego ludzie decydują się na więcej niż jedną polisę na życie?
a) Zróżnicowane potrzeby życiowe
Jedna polisa może być wykupiona z myślą o zabezpieczeniu rodziny w razie śmierci, inna może dotyczyć zabezpieczenia kredytu hipotecznego, a jeszcze inna – stanowić inwestycję lub oszczędzanie na przyszłość (np. polisa z UFK – ubezpieczeniowy fundusz kapitałowy).
b) Elastyczność ochrony
Różni ubezpieczyciele oferują różne warunki, zakresy i opcje dodatkowe. Dzięki kilku polisom można skorzystać z zalet każdej z ofert, np. jedna polisa z szerokim zakresem ochrony zdrowotnej, druga – z wysoką sumą ubezpieczenia na wypadek śmierci.
c) Zabezpieczenie różnych zobowiązań
Posiadając kredyty, leasingi czy inne zobowiązania finansowe, posiadanie więcej niż jednej polisy może być nie tylko sensowne, ale i konieczne – każda z nich może chronić inne ryzyko lub beneficjenta.
Czy posiadanie kilku polis wiąże się z ryzykiem odmowy wypłaty świadczenia?
Nie – pod warunkiem, że ubezpieczony wypełnił rzetelnie obowiązek informacyjny podczas zawierania każdej z umów. Ubezpieczenie na życie nie działa jak np. ubezpieczenie AC w samochodzie, gdzie działa zasada odszkodowania do wysokości szkody. W przypadku śmierci ubezpieczonego każda z firm ubezpieczeniowych, z którą zawarta była ważna umowa, ma obowiązek wypłacić świadczenie zgodnie z sumą ubezpieczenia określoną w polisie.
Zatem mając np. dwie polisy na życie – każda na 200 000 zł – w przypadku śmierci, uposażeni mogą łącznie otrzymać 400 000 zł (oczywiście zakładając, że nie ma podstaw do odmowy wypłaty, np. w wyniku zatajenia istotnych informacji lub wyłączeń odpowiedzialności).
Jakie są najczęstsze błędy przy posiadaniu kilku polis na życie?
a) Nakładanie się zakresów i kosztów
Zdarza się, że osoba posiadająca kilka polis nie analizuje dokładnie zakresu ochrony i opłaca składki za identyczne ryzyka, niepotrzebnie przepłacając. Przykład? Dwie polisy z identycznym dodatkiem na wypadek poważnego zachorowania, ale każda z inną sumą ubezpieczenia – czasem korzystniej byłoby mieć jedną z wyższym zakresem.
b) Brak aktualizacji danych
Często zapomina się o aktualizacji informacji o beneficjentach (osobach uposażonych do odbioru świadczenia). Może to prowadzić do sytuacji, w której świadczenie trafi do byłego partnera lub osoby, z którą ubezpieczony nie ma już relacji.
c) Brak spójności w zgłaszaniu świadczeń
W sytuacji śmierci ubezpieczonego, rodzina często wie tylko o jednej polisie – pozostałe mogą pozostać nieujawnione, jeśli bliscy nie zostali poinformowani lub dokumenty są rozproszone.
Czy firmy ubezpieczeniowe pytają o inne polisy?
W formularzach przystąpienia do ubezpieczenia rzadko pojawiają się pytania o inne aktywne polisy na życie – częściej pytają o stan zdrowia, choroby przewlekłe, przyjmowane leki. Jednak niektóre firmy, zwłaszcza przy wysokich sumach ubezpieczenia (np. powyżej 1 mln zł), mogą zażądać informacji o innych polisach, aby ocenić łączny poziom ryzyka.
Czy warto łączyć polisy grupowe i indywidualne?
Zdecydowanie tak. Polisy grupowe (np. oferowane przez pracodawcę) często mają ograniczony zakres i niższe sumy ubezpieczenia. W połączeniu z indywidualną polisą, skonfigurowaną zgodnie z potrzebami i celami ubezpieczającego, można osiągnąć znacznie lepszy poziom ochrony.
Warto jednak pamiętać, że polisa grupowa wygasa w momencie rozwiązania stosunku pracy – dlatego dobrze mieć niezależną polisę, nad którą mamy pełną kontrolę.
Jak efektywnie zarządzać wieloma polisami?
a) Twórz kopie dokumentów i przechowuj je w jednym miejscu
Najlepiej w formie cyfrowej i fizycznej, do której dostęp mają zaufane osoby.
b) Regularnie przeglądaj swoje umowy
Zakres ochrony, składki i dane osobowe powinny być aktualizowane – przynajmniej raz w roku.
c) Skonsultuj się z doradcą ubezpieczeniowym
Dobry doradca pomoże uporządkować posiadane polisy, zidentyfikuje nadmiary lub luki w ochronie i zaproponuje racjonalizację portfela ubezpieczeń.
Czy więcej polis to zawsze lepiej?
Nie zawsze. Kluczowa jest jakość i dopasowanie ochrony, a nie ilość. Lepiej mieć jedną dobrze skonstruowaną polisę niż trzy, które się dublują, są nieopłacalne lub nieadekwatne do aktualnej sytuacji życiowej.
Czy można mieć więcej niż jedno ubezpieczenie na życie – podsumowanie
Tak, można mieć więcej niż jedno ubezpieczenie na życie i często jest to korzystne. Ważne jest jednak, aby robić to świadomie, dopasowując zakres ochrony do rzeczywistych potrzeb, unikać dublowania ryzyka i regularnie przeglądać swoją sytuację ubezpieczeniową.
Decyzja o zakupie dodatkowej polisy powinna być poprzedzona analizą – najlepiej z udziałem niezależnego doradcy. Dzięki temu nie tylko zapewnimy bezpieczeństwo naszym bliskim, ale również unikniemy zbędnych kosztów i chaosu organizacyjnego.
Najnowsze komentarze